גופים חוץ בנקאיים שהחלו לפעול לאחרונה בתחומים רבים שהיו נחלתם הבלעדית של הגופים הבנקאיים נותנים בסופו של דבר ערך מוסף ללקוחות

בשונה מטכנולוגיות אחרות החדשות והמתחדשות, נראה לכולם כי המערכת הפיננסית בארץ ובעולם אינה נדרשת לחדשנות יתרה. עם זאת, אנו למדים כי החדשנות הפיננסית מאפשרת לשוק הפיננסי להשתכלל ובאמצעות מידע ויכולת ניתוח נכונה להביא כלים פיננסיים מוכרים יותר ומוכרים פחות לשוק ובכך לשפר את חווית המשתמש של לקוח הקצה. המוכרות יותר הינן אפליקציות של העברת כסף בין אנשים כגון BIT או PAY BOX וממשיכות לאפליקציות שונות המעניקות אשראי בעשרות ומאות אלפי שקלים ללקוחות פרטיים ועסקיים. הבנקים שהרגישו שהם נמצאים הרחק מאחור בתחום הטכנולוגי החלו לרדוף אחר אפליקציות פינטק שונות ולהשקיע בחברות חוץ בנקאיות בכדי להרחיב את מודל ההכנסות שלהם בכדי להישאר רלוונטיים גם בשוק שהולך לכיוון טכנולוגי לחלוטין. אין ספק כי המערכת הפיננסית נשלטת עדיין ברובה (מעל 90%)  על ידי הבנקים השונים, אך ההגמוניה בשליטה בשוק הפיננסי הולכת וזולגת כל יום לכיוון המערכת החוץ בנקאית. חוק הפיקוח על השירותים הפיננסיים שחוקק לפני כ-5 שנים אפשר לגופים רבים להביא כלים פיננסיים נוחים, מהירים ומעוטי בירוקרטיה והנגשתם לכלל לקוחות המערכת הפיננסית. חוק זה, המפוקח תחת רשות שוק ההון,  מסווג את פעילות האשראי החוץ בנקאי ומסדיר פעילות של גורמי אשראי שונים בשוק, מעגן פרמטרים בסיסיים לביצוע פעילות זו ומחייב את הגופים הפועלים תחת חוק זה למתן דיווחים שונים על היקף פעילות, עלויות מתן האשראי ותצורת הגביה וכן על רמת החובות האבודים.

חוץ בנקאי זה לא רק אשראי

המערכת החוץ בנקאית מאפשרת לגופים שונים להיות מומחים בתחומם ולתת ללקוח את חווית המשתמש והשירות הטוב ביותר שניתן לקבל בתחום זה. כמו שהוצאת פעילות קופות הגמל וקרנות ההשתלמות מהבנקים והעברתם לגופים פיננסיים שונים הביאה לשינוי בשוק ופתיחת השוק לתחרות המיטיבה עם הלקוח – הן ברמת המחירים והן ברמת ההיצע, כך מתחילות פעילויות שונות שהיו נחלת המערכת הבנקאית לצאת לגופים מומחים שכלל פעילותם הינה תחום זה בלבד.
אשראי – אולי הנפוץ והמוכר מבין הפעילויות הבנקאיות השונות שנמצא כבר שנים בגופים חוץ בנקאיים שונים. בשנים האחרונות החלו גופים חוץ בנקאיים להנפיק את מניותיהם בבורסה ובכך לנצל מקורות אשראי זמינים וזולים יותר תוך השוואת מחירי האשראי למערכת הבנקאית. בתחום זה ניתן למצוא גופים חוץ בנקאיים הפועלים באופן מסורתי, בהמשך גם גופים הפועלים באמצעות אלגוריתם ייחודי לבחינת מצבו הפיננסי של הלקוח וקידום מתן אשראי לפי פרמטרים ייחודיים ועד אפליקציות המאפשרות להלוות סכומי כסף קטנים לתקופה קצרה וביצוע חיתום דיגיטלי במהירות וביעילות.
השקעות – ניהול תיק השקעות בגופים מוסדיים שונים או על ידי מנהלי תיקים עצמאיים המחוברים למערכות מסחר משוכללות ובעלי אישור אחזקת כספים בנאמנות בגופים גדולים יותר. קיימות בשוק גם אפליקציות שונות המאפשרות להשקיע סכומי כסף קטנים ביותר ואף לקנות "חלקי מניות" או "שברירי מניות"  עבור אנשים המעוניינים להשקיע אך לא מעוניינים לקנות מניה כל שהיא בסכום כסף גדול.
תשלומים – מעבר לאפליקציות נוחות כגון BIT  או PAYBOX ישנם אלפי אפליקציות הנקראות ארנק דיגיטלי ומאפשרות תשלום ללא שימוש בכסף מזומן או שימוש בכרטיסי אשראי פיזיים. מערכות התשלומים של גוגל, אפל ועליבאבא אולי המוכרות ביותר, אבל קיימות אפליקציות רבות בתחום זה המאפשרות לכל לקוח לבחור את שיטת התשלום וחווית המשתמש המועדפת עליו.
מידע פיננסי – היכולת של הבנק להכיר את כל פעילותינו משלל הכלים הפיננסיים שהיו ברשותו והוצעו לקהל לקוחותיו השתנה עם יציאת חוק נתוני אשראי שחייב את כלל הבנקים לחשוף על כל לקוח את פעילותו הפיננסית בתחום האשראי. יוזמות חדשות בתחום מעוניינות להביא את מושג "הבנקאות הפתוחה" ובה כלל הגופים המממנים יחויבו לפרוס את פעילות הלקוח עבור כל גוף פיננסי שיבקש זאת, באישורו של הלקוח. הדבר יאפשר ללקוח לבצע השוואת עלויות ברורה יותר ולגופים הפיננסיים האחרים להתחרות על מחיר השירות שהם מעוניינים לתת – גם בתחום האשראי אך גם בתחומים נוספים כגון יעוץ השקעות, פעילות מטבע חוץ וכו'.
פעילות מטבע חוץ – בתחום זה פועלים כבר שנים חברות שונות המספקות אלטרנטיבה של מתן שירותי חדר עסקאות המקביל לשירותי מטבע החוץ של הבנקים. בשנים האחרונות ועם התפתחות יכולות התקשורת ישנם גופים שונים המבצעים העברות כספים בצורה מהירה ובאמצעות אפליקציה על ידי פתיחת חשבון פנימי ומתן אפשרות לביצוע העברה וקבלה של סכומי כסף במטבע חוץ. אפליקציות אלה בדרך כלל גם יותר זולות משמעותית מהעמלות הנגבות במערכת הבנקאית.

לסיכום:

אם בעבר ההרגשה כי המערכת הבנקאית הינה האופציה היחידה לביצוע פעילת בתחום הפיננסי הייתה ברורה, כיום אנו רואים כי המערכת הבנקאית עצמה מתחדשת ומנסה להתקדם טכנולוגית. אנו מפקידים שיקים דרך הסלולרי, מעבירים כרטיס אשראי עם נגיעה של הסלולרי במסוף ומעבירים כספים מחשבון לחשבון באמצעות הקשת מספר הטלפון של האדם שאליו אנו רוצים להעביר את הכספים. הבנקים שהבינו כי פעילויות רבות שנעשות כיום "בתוך הבית" ובצורה מסורתית ומיושנת לעיתים, החלו להפעיל ולקנות אפליקציות שכביכול מתחרות בפעילות הבנק אבל בפועל, במקביל לדרישת בנק ישראל להתייעלות מצידם, יהוו כר פורה להכנסות נוספות ללא צורך בתוספת כוח אדם ותחזוקת סניפים. בנקים שיבינו את הפוטנציאל בשיתוף פעולה יגדילו את פעילותם מול הגופים החוץ בנקאיים השונים בשלל הפעילויות ויבינו בסופו של דבר שכל חברה חוץ בנקאית היא אינה מתחרה אלא היא עוד סניף או מספר סניפים של הבנק איתו מתקיימת הפעילות, וזאת בחסכון של זמן, כסף, כוח אדם ותפעול. היכולת של חברות טכנולוגיה להבין כי אי אפשר להמציא הכל ויש לקנות חברות שונות בשביל להתקדם טכנולוגית מתחילה לחלחל גם למערכת הפיננסית בישראל.