בשנים האחרונות עוברת המערכת הבנקאית בישראל תהליכים רבים בנושא הרגולציה. הצורך של הבנקים בישראל לעמוד בסטנדרטים של מערכת הבנקאות במדינות ה-OECD גורם, חדשות לבקרים, לשינויים בפעילות מול לקוחות הבנקים השונים והקשחת התנאים לקבלת אשראי בנקאי.
בנק מסחרי הינו ספק ככל ספקי העסק. כאשר הבנק מעניק לעסק את שירותיו, בד"כ אשראי, הבנק מעוניין לדעת "מתי משלמים לו" או במילים אחרות, כיצד ומתי יוחזר הכסף.
הבנקים נדרשים כיום לעמוד בתקינה בינלאומית בנושא ניהול סיכונים בגופים פיננסים הנקראת – תקינת באזל.
תחילתה של תקינה זו בשנות ה-90, כאשר בנקים נדרשו לעמוד בהקצאת רזרבה כספית כנגד פעילות מתן האשראי ללקוחות. המשכה של תקינה זו הינו באמצע שנות האלפיים. אז נדרשו הבנקים לשיפור ניהול הסיכונים והקצאת הון לפי סוגי סיכונים שונים – דבר שבמשבר של 2008-2009 הראה מי השכיל לאמץ תקנות אלה ומי לא.
כעת עומדת המערכת הבנקאית בפני המהלך השלישי והאחרון (בינתיים…) של אימוץ תקינה מחמירה יותר בנושא הלימות ההון ובצורך של המערכת הבנקאית בעמידה ביחסי נזילות שונים.
וכיצד הנושא משפיע על ההתנהלות הפיננסית של עסק בישראל?
אם בעבר, בכדי לפעול באמצעות הבנק, בעליו של עסק נדרש להיכרות אישית עם מנהל הסניף, לוותק בפעילות ולהיסטוריה "בנקאית" טובה, כיום ישנם פרמטרים נוספים הנכנסים להתנהלות זו.
כאשר בוחן הבנק מימון של עסקה מול לקוח מסוים, הוא לא בוחן רק את הלקוח ואת ההיסטוריה הבנקאית שלו, אלא גם את העסקה, את יכולת ההחזר ואת הביטחונות המוצעים ע"י הלקוח . זאת, מול עסקאות נוספות בענף שבו פועל הלקוח ומול עסקאות דומות שביצע הבנק בעבר בתחום זה. ניהול הסיכונים, הקצאת הון, קבוצות לווים, מתודולוגיית אשראי של הבנק, דוחות כספיים של העסק ושל עסקים נוספים בענף, סוג הענף שבו העסק פועל, דירוג הסיכון מהלווה, תמחור מונחה סיכון, יכולת החזר, הון עצמי, איתנות פיננסית של העסק ושל בעליו ועוד, הינם חלק מהפרמטרים הנוספים המנחים היום את המערכת הבנקאית בבואה לבחון עסק או עסקה חדשה.
הפרמטרים הנוספים קיימים בזכות התוספות השונות ברגולציה הבנקאית ואינם תמיד בשליטתו של בעל העסק ואף לא של הבנקאי, אך היכולת להכירם ולהציג את העסק באופן שעונה על כלל הסעיפים יכול לקדם פעילות של עסק אחד לעומת עסק אחר שאינו מציג את הדברים באופן הנכון.
תהליך קבלת אשראי במערכת הבנקאית
לאחר שהבשילו כל התנאים ואנו מעוניינים להגיע לבנק בכדי לשתף אותו ולבקש אשראי עבור פעילות העסק הקיים או פעילות חדשה (מרכישת ציוד ועד גיוס אנשי מכירות למוצר חדש) מומלץ:
- להשאיר את הבנק בתמונה לאורך כל התהליך – כדאי לעדכן את הבנקאי מבעוד מועד לגבי כוונת העסק לבצע שינוי. הבנקאי יכול לחוות דעתו מבחינה בנקאית לגבי הפעילות החדשה והאם יוכל לממן אותה ואף להציע לעסק מספר כלים למימון פעילות זו.
- הכנת תוכנית עסקית/כלכלית הכוללת את התקציב והתחזית לפעילות.
- להציג את העסקה לכל הבנקים המלווים את העסק. לעיתים בנק שנכווה בענף מסוים אינו רוצה לממנו, אך בנק אחר ישמח לבצע את הפעילות.
- הצגת התוכנית בשפה הבנקאית, שלעיתים שונה מהשפה העסקית, אך מסייעת לבנקאי להבין "מתי חוזר הכסף".
תהליך קבלת אשראי מהבנק יכול לעיתים לארוך מספר חודשים, ולכן כדאי להכין מבעוד מועד את הקרקע לקבלת האשראי ולבקש את האשראי כשיכולים ולא כשצריכים! כי כאשר הלחץ הפיננסי על העסק יגדל, יכולת העסק להציג התנהלות פיננסית רגועה יורדת, והמשמעות יכולה להיות שינוי ביחס הבנק ללקוח.
