אישור התחלת הפעלת הבנק הדיגיטלי שהתקבל השבוע מזכיר לכולנו שהמהפכה הצפויה בעולם הבנקאות עבור הלקוחות הפרטיים והעסקיים הינה רק בתחילת דרכה

שנת 2022 תיזכר כתחילת המהפכה שהחלה במערכת הבנקאית הישראלית. עם תחילת השנה העסקית החדשה קיבל הבנק הדיגיטלי אישור להתחיל את פעילותו וזאת לאחר שעמד בכל הדרישות הרגולטוריות שנדרשו ממנו עד כה: הגעה להון עצמי נדרש, חיבור למערכות סליקה, העמדת שירותי המחשוב הנדרשים וכן עוד דרישות רגולטוריות שונות הנדרשות מבנק בישראל. וכך לאחר שלא ניתן במשך 43 שנים אישור לבנק חדש לקום בישראל, ואף הפוך, הרבה בנקים נסגרו או נבלעו על ידי בנקים גדולים מהם, משהו סוף סוף השתנה. הקמת הבנק לוותה בהרבה עבודה גם מצד הרגולטורים שנדרשו לבצע התאמות בכדי לאפשר לבנק החדש להיפתח ועם זאת לא לפגוע באיכות הדרישות שבנק אמור לעמוד בהם. וכפי שצוין, זו רק ההתחלה של המהפכה.

מהי בנקאות פתוחה
בכדי להסביר את נושא הבנקאות הפתוחה ניתן דוגמא מהתחום הרפואי. בואו נניח שאנו הולכים לרופא מסוים ורופא זה שולח אותנו לבדיקות כאלו ואחרות ומתחיל לאסוף מידע עלינו בכדי להגיע למסקנה הרפואית אותה הוא צריך לתת. לאחר מתן המסקנה שלו אנו מציינים בפניו שברצוננו לקבל חוות דעת נוספת מרופא אחר באותו התחום, ומבקשים מהרופא שייתן לנו סיכום של הבדיקות שלו וכן את תוצאות הבדיקות. להפתעתנו הרופא מסרב ואומר לנו שאם ברצוננו לקבל חוות דעת אחרת, שנלך לרופא אחר ושנבצע שוב את סבב הבדיקות. האם זה קורה והאם זה הגיוני? לגמרי לא. אם כך, מדוע זה קורה במערכת הבנקאית?  כיום, כל בנק שומר לעצמו את נתוני הלקוח ואינו מוכן לחשוף אותם באופן מלא. אם הלקוח מעוניין להעביר מידע לגוף פיננסי אחר, עליו לאסוף את החומר בעצמו ולראות האם זה רלוונטי או לא והאם זה בדיוק מה שביקשו ממנו. נושא איסוף החומר בצורה מרוכזת יותר נמצא היום בדוח נתוני אשראי שיש על כל אחד מאיתנו ושאותו חייבים הגופים הפיננסיים לדווח לבנק ישראל, אך דוח זה עדיין לא חושף בצורה מלאה את התנהלותנו הפיננסית-בנקאית השוטפת. לכן רק לאחר שבהסכמת כל לקוח של המערכת הבנקאית ייפתח ממשק בין הבנק שבו מתנהל חשבונו לבין נותן שירותים פיננסיים אחר (בנקאי או חוץ בנקאי) יתאפשר ללקוח לקבל מגוון רחב יותר של שירותים פיננסים שונים – בין תחום האשראי לתחום ההשקעות, ותחזק את יכולתו של הלקוח, הפרטי או העסקי, להגדיל את היצע השירותים הפיננסיים ואת התחרות בניהם.

כיצד זה יתבצע בפועל
בכדי לבצע העברת נתונים פיננסיים בין מערכות שונות, בדומה להעברת כל נתון אחר שלנו, כגון רפואי, נדרשת קודם כל ההסכמה שלנו כלקוחות. אנו נדרשים לתת לגוף פיננסי שאיתו אנו עובדים אישור להסרת "חיסיון פיננסי", אישור שאיתו הולך הגוף הפיננסי הזה לגוף פיננסי אחר, לדוגמא הבנק, בכדי לבקש גישה לנתונינו הפיננסים הנמצאים אצלו ושנאספו לאורך השנים. אותו גוף פיננסי שאליו נעשתה הפניה מזהה את הגוף הפיננסי הפונה כגוף מאושר להעברת נתונים ומעביר אליו את כל הנתונים הפיננסיים הנדרשים על ידו.
הגוף הפיננסי המקבל את הנתונים יבצע עליהם מחקר ויוציא את הנתונים הנדרשים לו בכדי לבחון את הלקוח: היסטוריה בנקאית, יכולת החזר, סוגי הלוואות וזמני ההחזר, השקעות סולידיות או מניות, ועוד נתונים פיננסיים שונים שיסייעו לאותו גוף פיננסי מקבל הנתונים לפנות במהירה ללקוח ולהציע לו שירותים פיננסיים נוספים ובמחיר שיהיה ללקוח כדאי לבצע דרך הגוף הפיננסי החדש פעולות שונות.

אנו כמובן יוצאים מנקודת הנחה שהמומחים הטכנולוגיים ימצאו את השיטות הבטוחות והטובות ביותר בכדי להעביר את המידע באופן דיגיטלי בין הגופים השונים, וזאת באמצעות הטכנולוגיות החדשות והמתפתחות, כגון טכנולוגיית הבלוקצ'יין. תפקידו של  בנק ישראל יהיה לבקר ולפקח על שיטות העברת הנתונים ועל הגופים המאושרים להעברת ולקבלת הנתונים בכדי למנוע זליגה שלהם ממערכות נותני השירותים הפיננסיים אל הקהל הרחב (באמצעות האינטרנט).

כיצד זה ישפיע עלינו

הנתונים של מחקרי בנק ישראל מראים כי ההוצאה של משק בית ממוצע בשנה, על שירותים פיננסיים, הינו כמעט 10 א' ₪. וזה רק מעמלות וריביות ואינה כוללת הפסדים מהשקעות שלא ממומשות נכון. בהשוואה למערכת הסלולארית או למערכות הבידור האחרות (טלוויזיה או אינטרנט) המשקיעות רבות בכדי להעביר לקוחות מחברה לחברה, במערכת הבנקאית אין באמת פניה אישית עם הצעה, את ההצעות אנו רואים בדרך כלל על שלטי חוצות או פרסומות בטלוויזיה. הפניה היזומה ללקוחות על ידי קבלת נתוניהם הפיננסיים השונים תאפשר לגופים רבים להציע הצעות פיננסיות שכיום רוב הלקוחות הפרטיים והעסקיים אפילו אינם חשופים להם.

לסיכום

הבנקאות הפתוחה הינו תהליך שרק החל אבל אנו מרגישים את פירות התחרות כבר היום. הבנק הדיגיטלי שהוקם ויחל לפעול כעת יהיה הראשון שישתמש בשיטות של ניתוח מידע בנקאי בכדי לקדם כלים פיננסיים נכונים עבור לקוחותיו הפוטנציאליים. ועד שכל המערכת הפיננסית בישראל תהייה תחת הבנקאות הפתוחה, אנו נמשיך לבצע שופינג בין הגופים הפיננסיים בכדי לקבל את הכלים הפיננסיים המתאימים לנו יחד עם התנאים הטובים ביותר עבורנו.