כרטיס האשראי הנמצא אצל כל אחד מאיתנו בארנק הוא כלי פיננסי מעולה גם למוכר וגם לקונה. מסייע במתן אשראי ללקוח מצד אחד ובגביה ותזרים המזומנים של העסק מהצד השני

כרטיסי אשראי הנמצאים אצל כל אחד מאיתנו בארנק אינם סתם כרטיס פלסטיק פשוט המקושר לחשבון הבנק שלנו. הכרטיס הזה טומן בחובו יתרונות רבים בפעילות העסקית, הן של הלקוחות והן של הספקים/מוכרים. נכון לדצמבר 2020 בישראל הונפקו והיו פעילים כ-9.5 מיליון כרטיסי אשראי שונים לעומת אוכלוסייה של כ-9.3 מיליון איש. בהתחשב בכך שכ-30% מאוכלוסייה זו הינם ילדים מתחת לגיל 15, זה אומר שיש כמות לא קטנה של אנשים עם יותר מכרטיס אשראי אחד. כרטיסי אשראי מונפקים בישראל על ידי שלוש חברות עיקריות: לאומי קארד – הנקראת היום מקס, ישראכרט וויזה כ.א.ל. הכרטיסים משווקים על ידי הבנקים, ישירות על ידי חברות כרטיסי האשראי וכן באמצעות מועדונים שונים המתקשרים ישירות עם חברות כרטיסי האשראי. עד לפני כשנתיים כל בנק החזיק בבעלותו חברת כרטיסי אשראי אך לאור דרישות בנק ישראל כיום הבנק היחיד המחזיק בחברת כרטיסי אשראי הינו בנק דיסקונט המחזיק בויזה כ.א.ל וגם הוא יאלץ להיפרד מבעלותו בחברת ויזה כ.א.ל בשנים הקרובות.

סליקה

כרטיסי האשראי שאנו מחזיקים הינם מכשיר תקשורת פשוט המתקשר עם חשבון הבנק שלנו. בכדי לבצע את הקישור ולאפשר לכל אחד מאיתנו לקנות באמצעות כרטיס האשראי מתקיים תהליך הנקרא: סליקה. סליקה הינה תהליך של העברת כספים, לא כסף מזומן, בין גוף מסוים (בדרך כלל עסקי) והיא מבצעת אימות לפרטי העסקה ומעבירה את הדרישה לחשבון הבנק. פעולה זאת נעשית בחלקי שניות ומאפשרת לכולנו קנייה מהירה, בין אם פיזית ובין אם אינטרנטית.  אם מדובר בכרטיס חיוב מיידי, העסקה יורדת מיידית מחשבון הבנק ואם מדובר בכרטיס אשראי בו מעודכנת מסגרת אשראי, החיוב ירד בתאריך החיוב אותו סיכמנו עם חברת כרטיסי האשראי.  בעל העסק שאצלו העברנו את כרטיס האשראי יקבל את הכספים בתחילת החודש העוקב. ואם חילקנו לתשלומים, בעל העסק יקבל כל חודש, בתחילתו, את התשלום היחסי לאותו חודש על פי העסקה. עסקת כרטיסי אשראי, לאחר שאושרה, הינה בסופו של דבר כסף בטוח שיכנס לחשבון המוכר בתאריך הנדרש.

עסקת תשלומים באשראי

כאשר לקוח מבצע עסקה בתשלומים, הלקוח מקבל אשראי באמצעות  מסגרת האשראי שהוענקה לו בעת הנפקת הכרטיס. מסגרת זו מאפשרת ללקוח לחלק לתשלומים ולשלם בתשלום אחד על מוצרים מסוימים וכל החיוב ירד בתאריך אחד מסוים שאותו קבע הלקוח מול החברה המנפיקה את הכרטיס. הלקוח בעצם מקבל עוד אשראי מעבר לאשראי הקיים לו בבנק. אבל מה קורה אצל המוכר?  במקרה זה המוכר מקבל את התשלומים אחת לחודש, לפי כמות התשלומים שנקבעו בעת העסקה. לדוגמא: אם קנינו טלוויזיה שעולה 3000 ₪ ב-30 תשלומים, המוכר יקבל כל חודש 100 ₪ עד סיום העסקה. זו הסיבה שלעיתים המוכר מגביל אותנו בכמות התשלומים או שמציע עסקת "קרדיט" – עסקה בה הלקוח מקבל מסגרת אשראי נוספת מחברת כרטיסי האשראי ובה הוא יכול לחלק את העסקה לתשלומים, בעוד בעל העסק מקבל את העסקה במלואה בחודש העוקב. בדרך כלל מדובר על עסקה מאד יקרה מבחינת הריבית עבור הלקוח.

ניכיון כרטיסי אשראי

ניכיון כרטיסי אשראי הינו פתרון הביניים הנותן מענה לצד הקונה ולצד המוכר להצליח ולהביא את העסקה לידי מימוש. ניכיון, מהמילה ניכוי, בעצם מקדים את קבלת התשלום לספק/מוכר בניכוי עמלה מסוימת המבטאת את עלות הקדמת הכספים – מתן קו אשראי למוכר עד לקבלת כלל הכספים מהלקוח. וניתן דוגמא: נכנסתי לחנות והחלטתי לקנות מעיל ששוויו 1,000 ₪ ב-5 תשלומים, שילמתי בכרטיס אשראי ויצאתי מהחנות עם המעיל. בעל החנות נדרש עכשיו להשלים את המלאי ולקנות מעיל חדש להציגו למכירה. אך המעיל החדש עולה לו 600 ₪. זאת אומרת שרק לאחר קבלת התשלום השלישי יהיה לבעל החנות את הכסף המספיק בכדי להשלים את המלאי, הוא יצטרך להמתין 3 חודשים לכך. באמצעות ניכיון כרטיסי אשראי מקבל בעל החנות את הכסף באופן כמעט מיידי, בניכוי העמלה, דבר המאפשר לו לרכוש שוב את המעיל מהספק שלו, להשלים את המלאי ולבצע מכירה נוספת של מעיל מאותו דגם כבר בימים הקרובים. מעבר ליתרון זה ישנם עוד יתרונות לביצוע ניכיון כרטיסי אשראי: מתן אפשרויות שונות ללקוח לביצוע העסקה ובכך להגדיל מכירות, התאמת תזרים המזומנים השוטף לפעילות המכירה בפועל, ידיעה כי הגביה בוצעה בפועל ואין צורך "לרדוף" אחר התשלומים השונים, בקרה על תקבולי העסק ועוד.

לסיכום
כרטיסי אשראי הינם כלי פיננסי המשמש את שני הצדדים: גם הקונה וגם המוכר.
הקונה – נהנה ממסגרת אשראי נוספת למסגרת הבנקאית המוצעת לו ויכול גם לחלק לתשלומים עסקאות בהם הסכום לתשלום גבוה.
המוכר – מאפשר ללקוחותיו מבחר של אמצעי תשלום, יכול להציע פריסה לתשלומים בכדי להקל על הלקוח ולסגור עסקה, יכול לנכות ולהקדים את קבלת התשלום מכרטיסי האשראי ובכך לקנות עוד סחורה ולקדם מכירות נוספות של מוצרים מהמלאי, לסייע בגביה בעסק מידיעה כי כשהעסקה אושרה הכסף יגיע וכן להגדיר את ימי התשלום מחברת כרטיסי האשראי ובכך לסייע בניהול תזרים המזומנים.
ללקוח הפרטי אין כמעט חשיבות בין שימוש בכרטיס אשראי של מנפיק אחד על פני האחר, אולם לבעל העסק יש חשיבות לבדוק ולהבין את עלויות הסליקה ואת עלויות ניכיון כרטיסי האשראי, מאחר ומדובר בהתקשרות לטווח ארוך, העלויות חייבות להיות מותאמות לפעילות העסק.