באפריל 2019 יצא בנק ישראל בבשורה עבור אזרחי ישראל ונתן את האפשרות לאסוף את נתוני האשראי מכלל פעילות האשראי של כל אחד מאיתנו, הלווים.
מטרתו של בנק ישראל היתה טובה, להביא לשקיפות בין כל הגופים המממנים בכדי לאפשר להם "לריב" על מבקשי האשראי ולתת להם את התנאים הטובים ביותר. בפועל הדבר גם הרע את מצבם של לווים אחרים כאשר פתאום צצו להם כל מיני אירועים מינוריים בעבר שגרמו לירידת דירוג האשראי של הלווים והם החלו לקבל סירוב לבקשות אשראי.
מי משתמש בדוח נתוני אשראי?
בדוח זה משתמשים כל נותני האשראי בארץ, הבנקאיים והחוץ בנקאיים, טרם החלטתם האם לתת לנו, הלווים, את האשראי.
גם בקשת הנפקת כרטיס אשראי חוץ בנקאי תלווה בהגשת בקשה לבדיקת נתוני האשראי שלכם.
יש לשים לב כי בהגשת בקשה אתם נדרשים לתת הסכמתכם לנושא ולכן יש לשים לב למי אתם נותנים הסכמתכם, מאחר וזה חושף את נתוניכם המלאים למבקש הדוח.
חשוב לציין כי מעבר לדוח זה נוהגים הבנקים לקיים גם דירוג פנימי שלהם על בסיס היכרות עם הלקוח ולכן אם בתקופה האחרונה, בשל הקורונה, עצרתם תשלומי משכנתה או ביקשתם להקפיא לחודש אחד את החזר כרטיס האשראי , נתונים אלה לא נכנסו לדוח נתוני האשראי אך נרשמו בבנק.
אז אילו נתונים אוסף הדוח?
הדוח אוסף נתונים מכלל הבנקים ומנותני אשראי חוץ בנקאיים מסחריים שונים בכדי לתת תמונה מלאה על מצבו של הלווה. הנתונים נאספים במשך מס' שנים אחורה בכדי לתת תמונה על כל פעילות האשראי של הלווה. נתונים כגון: הלוואות צרכניות, פעילות כרטיסי אשראי, מסגרות בבנקים, ערבויות, הוראות קבע, שיקים, הלוואות לרכב ועוד. אם אתם בעלים של עסק, גם נתוני האשראי של העסק מקושרים לדוח זה. לדוגמא: שיק שחזר לעסק שלכם לפני 3 שנים יופיע בדוח נתוני האשראי שלכם. ואם אתם שכירים שהייתם בנק' מסוימת, לפני 4 שנים, בין עבודות ושכחתם להסדיר את ירידת כרטיס האשראי והבנק החזיר את ההרשאה בחשבון – גם זה יופיע.
אך חשוב לציין שאם הייתם "ילדים טובים" ועמדתם בכל ההתחייבויות לאורך כל השנים כמו שצריך, גם זה משפיע על הדירוג שלכם ולטובה:
- ותק בחשבונות הבנק – ותק בחשבון הבנק מראה על יציבות ויחסים טובים עם הבנק ויעלה את הציון.
- ניצול מסגרות אשראי – ניצול של מסגרת האשראי רבות ובצורה מלאה באופן עקבי יכול להרע את הציון.
- החזר הלוואות – ככל שיש לנו יותר הלוואות אך הן נפרעות כסדרן, זה ישפר את הציון.
- בקשת אשראי – אם פניתם למס' גופים רב וביקשתם אשראי במקביל, וגופים אלה הוציאו את דוח נתוני האשראי, בקשות אלה באות לידי ביטוי בדוח ויכולות להרע את הציון.
האם ניתן לתקן דוח או למחוק נתונים?
כל אחד יכול לבקש להסיר את נתוניו מהדוח. הסרת הנתונים מוחקת את הדוח לגמרי, גם את הנתונים הרעים אך גם את הטובים ולכן מחיקת הדוח לחלוטין תהווה נורה אדומה לגוף המממן שיכול לסרב לבקשה וזה רק על סמך נתון מחיקת הדוח.
אך במידה וזיהיתם טעות בדוח ישנה אפשרות לפנות לבנק ישראל בבקשה לשינוי הנתון – כמובן שתצטרכו להביא את ההוכחות הנדרשות לבקשת תיקון זה. גם מהלך זה ניתן לבצע באופן עצמאי באינטרנט.
כיצד הדוח האישי משפיע על הדוח של העסק שבבעלותי?
להבדיל מהדוח האישי של בעלי עסקים, לעסק/לחברה ישנו דוח נוסף המתנהל ומרכז את הנתונים על החברה בלבד. ציינתי קודם כי בדוח האישי יכולים להופיע נתונים על החברה אך נתונים אישיים של בעלי החברה לא יופיעו בדוחות המודיעין העסקי שנכתבו על החברה.
להבדיל מהדוחות האישיים הנשענים על נתונים שמתקבלים "בדחיפה" מהבנקים ומהגופים החוץ בנקאיים, דוחות המודיעין העסקי מקבלים נתונים בדחיפה אך גם מקבלים נתונים שבעלי העסק מוכנים להעביר בכדי שיבוצע עליהם דוח מפורט ומקיף המתאר נכונה את פעילותם העסקית.
לחילופין מהדוח האישי, במקרה זה כדאי להשתמש בידע של אנשי מקצוע שיוכלו להציג את העסק בצורה האופטימלית.
מה כדאי לשים לב בהתנהלותנו האישית והעסקית?
מבחינה אישית – להתחיל לנהל את משק הבית כעסק קטן. להתנהל נכון עם תזרים המזומנים של משק הבית ולא לבצע קניות חד פעמיות גדולות בלי לדאוג לקבלת ההלוואה המתאימה או מסגרת האשראי המתאימה לקניה זו בטרם הקניה.
מבחינה עסקית – לדעת כי הדוח האישי משפיע גם על הדוח העסקי ולדאוג לעדכן את הדוח העסקי במידת הצורך בכדי לאפשר לעסק התנהלות נוחה ורגועה מבחינת אשראי.
הזמנת הדוח הינה חינמית אחת לשנה ולכן מומלץ לבדוק אחת לשנה את הדוח ולראות האם אין שם טעויות. הזמנת הדוח נעשית בצורה מהירה באמצעות האינטרנט לאחר רישום לשירותי הממשלה.
